Recebi a seguinte dúvida, então vou responder ela por meio desse post, pois pode ser a sua dúvida também!

Em primeiro lugar: que bom que você usou seu precioso tempo para ler meus textos enormes! Estou feliz de verdade! Inclusive sua dúvida ia ser respondida mais para frente, mas como você perguntou agora vou responder agora mesmo! Vamos lá?

Olha, você já deve ter reparado que cada modalidade de conta/dívida implica em uma taxa de juros diferente. Existe o mesmo conceito com empréstimos. Sem me aprofundar muito no assunto posso te dizer que o empréstimo familiar, quando feito sobre contrato, possui a menor taxa de juros do mercado, portanto é o mais indicado. O que as pessoas esquecem é que o cheque especial também é uma modalidade de empréstimo. Agora que esclarecemos isso vou te mostrar o ponto prático da questão, ok?

A primeira coisa que você deve fazer é listar todas as suas dívidas. TODAS. Pegue todos os boletos, os papéis, os canhotos, as cartas, tudo que está pesando no seu orçamento. Organize-os de maneira que você saiba o 'porque' você contraiu tais dívidas, isso é importante. Feito isso, análise as taxas de juros aplicadas em cada um e organize por escala. Basicamente você vai colocar as mais preocupantes no topo (entenda-se: maiores taxas de juros, riscos de apropriação de bens, consequências na justiça, etc etc etc) e as mais "leves" no fim. Ainda está comigo? Respire fundo que agora começa a parte mais chata. Vou te dar duas idéias, duas perspectivas pelas quais eu atacaria o problema:

1.Saiba de quanto dinheiro você dispõe para pagar suas dívidas. Incluindo a oferta feita pelo seu filho, obviamente, mas também suas outras fontes de renda. Separe desse montante o valor necessário para pagar suas contas mais básicas, as necessidades que nós listamos anteriormente (água/luz/telefone, supermercado, aluguel. plano de saúde, etc etc etc). Agora, pegue um caderno, uma caneta e o telefone e ligue para cada um dos atendimentos responsáveis pelas suas dívidas. Você vai negociar acordos e vantagens em cima de suas dívidas. Comece pelas piores, e seja absurdamente sincera!

Você me perguntou se o melhor é quitar o cheque especial ou suas dívidas com taxas mais elevadas de juros. Do meu ponto de vista: o banco não negocia cheque especial. Não existe pagamento em parcela, não existe acordo. Ou você paga, ou você paga (pelo menos até onde eu sei ele não negocia). O cheque especial é uma armadilha, das boas. É um buraco negro. Já, suas outras contas com taxas de juros de 3%a.m., apesar de serem absurdamente abusivas, provavelmente aceitam um acordo. Um parcelamento.

Agora sejamos realistas: não acredite em papai noel das finanças, se você deve você vai pagar caro por isso. Não espere reduções de taxas de juros, espere por parcelas que caibam no seu bolso. O melhor que você pode ter é, no futuro, caso você adiante as parcelas do pagamento, obtenha algum tipo de abono nos juros que correm de uma mês para o outro. Sendo assim pague a dívida que te oferece menos espaço para manobra.

Depois de descobrir quais opções de acordo você têm em cada empresa, bole uma estratégia que caiba no seu bolso. Lembre-se: você pode oferecer entradas no pagamento das dívidas e negociar o restante!

Nessa estratégia você pode trabalhar suas contas mais preocupantes e dormir tranquilamente a noite. O que sobrar sem resolver provavelmente vai ser uma conta menor, com juros mais palatáveis e consequências mais aceitáveis.

2. Essa outra maneira de resolver o problema é a minha favorita, é a que eu uso e dá menos dor de cabeça. Mais simples de administrar. Vamos lá? Você começa da mesma forma que a anterior, mas para antes de fazer as ligações. Então você vai pegar o dinheiro que você tem em mãos e quitar com eles todas as dívidas mais bobinhas (parcelas de boletos de roupas, compras em lojas de móveis, etc etc etc). Depois que você fizer isso vai ter em mãos as contas mais indigestas. Sabendo disso você calcula o seu orçamento ideal e descobre quanto por mês você pode utilizar para pagar essas dívidas mais pesadas. Vamos supor que sobrou R$600. Você então vai ligar para o seu banco e analisar uma proposta de empréstimo pessoal. Seja firme, explique a questão, fale o valor que você pode pagar por mês. Se você tiver um bom relacionamento com o banco a taxa de juros vai ser razoável (porém nunca ideal, tenha isso em mente!) Feito isso contraia o empréstimo, use o dinheiro para quitar TODAS as suas dívidas e então você assume as parcelas do empréstimo, que não deixa de ser uma dívida, mas é uma dívida que:

• Por que eu caí no cheque especial?
• Por que me sujeitei a uma dívida que cobra juros tão altos?